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1 세미나 개요.
금융위원회 · 금융결제원 · 금융연구원은 ’20.7.6.( 월 ) 오픈뱅킹 도입 성과 와 향후 발전방향 을 논의하기 위해 세미나를 개최했습니다 .
- 세션 1 에서는 금융결제원 , 신한은행 , 비바리퍼블리카 , 금융연구원 에서 오픈뱅킹 도입효과와 발전 을 위한 제언을 발표했으며 ,
- 세션 2 에서는 업계 , 학계 , 금융당국 등 다양한 전문가들이 향후 오픈뱅킹 발전방향 에 대해 패널토론 을 진행하였습니다 .
사회적 거리두기 에 따라 현장 참석인원 을 제한 하고 , 금융위 유튜브 채널 에서 생중계 < 「 오픈뱅킹 도입성과와 발전방향 」 세미나 개요 >
( 일시 / 장소 ) ‘20.7.6.( 월 ) 9:30~12:00/ 은행회관 2 층 국제회의실 ( 금융위 유튜브 생중계 )
( 주최 ) 금융위원회 · 금융결제원 · 금융연구원
( 주제발표 ) 차병주 금융결제원 전자금융부장 ( 오픈뱅킹 운영 및 추진현황 ) 임수한 신한은행 디지털사업부장 ( 연결의 새로운 가치 : 오픈뱅킹 ) 손현욱 비바리퍼블리카 사업개발실장 ( 오픈뱅킹 도입의 의의와 발전을 위한 제언 ) 서정호 한국금융연구원 디지털금융연구센터장 ( 오픈뱅킹 고도화를 위한 개선방안 )
( 패널토론 ) 정순섭 서울대학교 교수 ( 사회 ), 김남영 미래에셋대우 부문대표 , 김제광 금융보안원 실장 , 배종균 여신금융협회 본부장 , 서정호 한국금융연구원 박사 , 손현욱 비바리퍼블리카 실장 , 윤병원 금융위원회 금융혁신과장 , 임수한 신한은행 부장 전재식 핀크 본부장 , 정인철 신협중앙회 본부장 ( 상호금융권 의견 ) 차병주 금융결제원 부장 , 한동환 KB 국민은행 부행장 - 가나다 순 - 2 금융위 부위원장 축사 주요내용
작년 출범한 오픈뱅킹은 빠르게 안착 하면서 금융산업에는 의미 있는 변화 를 일으키고 , 소비자에게는 편익 을 제공하고 있습니다 .
- 은행은 다양한 특화상품 , 핀테크ㆍ 빅테크와의 협업 등을 통해 플랫폼으로서의 뱅킹 (Banking as a Platform) 으로 나아가고 있습니다 .
- 핀테크와 빅테크 기업들은 결제망에 대한 높아진 접근성 을 바탕 으로 보다 효율적으로 혁신적인 서비스 를 선보이고 있습니다 .
- 소비자들은 하나의 앱에서 다양한 금융서비스 를 이용할 수 있게 되어 금융생활 편의성과 선택권이 개선 되고 있습니다 .
오픈뱅킹이 그간의 성과에 기반하여 더욱 발전하기 위해서는 ① 확장성 , ② 신뢰 , ③ 개방 그리고 ④ 안정 에 대한 고민이 필요합니다 . ① ( 확장성 ) 경쟁과 혁신을 촉진 하고 소비자 편익을 극대화 하기 위해 상호금융 등 제 2 금융권으로 확대 할 필요가 있습니다 . ② ( 신뢰 ) 소비자 신뢰를 확보하기 위해 금융보안과 데이터 보호 , 소비자 보호 에도 각별한 노력이 있어야 합니다 . ③ ( 개방성 ) 수수료 , 데이터 상호접근성 등에서 모든 플레이어에게 호혜적 인 개방적 플랫폼을 만들어 가야 합니다 . ④ ( 안정 ) 기관간 자금이동을 살펴보고 다수 참가자로 발생할 수 있는 결제리스크는 최소화 될 수 있도록 모니터링해 나가겠습니다 .
정부도 오픈뱅킹이 확장성 , 안정성 , 상호주의 원칙 을 구현할 수 있도록 법적으로 뒷받침 하겠습니다 .
- 앞으로 오픈뱅킹이 기존 금융기관 (legacy) 의 「 신뢰와 안정성 」 , 핀테크ㆍ 빅테크의 「 편리와 혁신성 」 이라는 강점을 서로 융합 하여 새로운 금융모델 을 만들어 내는 촉매제가 되기를 기대합니다 . 3 주요 논의사항 1. 주제발표
금일 세미나에서는 금융결제원 , 금융회사 , 핀테크기업 , 금융연구원 에서 오픈뱅킹 도입성과와 발전방향 에 대해 발표했습니다 . [1] 금융결제원
먼저 , 운영기관인 금융결제원은 오픈뱅킹 이용현황과 운영효과 를 분석하고 향후 계획 을 소개하였습니다 .
- ( 등록현황 ) 가입자 (4 천만 명 ) , 등록계좌 수 (6 천 6 백만 계좌 ) 가 꾸준히 증가 하여 국내 경제활동인구의 약 72% 가 사용 ( 중복등록 제외시 ) - 핀테크를 통한 가입자와 등록계좌가 각각 79% , 64% 차지 < 오픈뱅킹 가입 및 등록 현황 ( 중복포함 ) > < 업권별 가입 및 등록 비중 >
72 개 의 이용기관 ( 은행 18 개 , 대형사업자 28 개 , 중소형사업자 26 개 ) 이 참여
- ( 이용현황 ) 오픈뱅킹 월간 API 이용건수 는 1 억 9 천만건 ( 일평균 659 만건 ) 으로 누적 10 억 5 천만건 에 도달 (’20.6 월 기준 ) - 업권별 API 이용은 은행의 경우 잔액조회 (84.5%) , 핀테크기업 은 출금이체 (82.5%) 이용이 가장 빈번 < 오픈뱅킹 API 이용 현황 > < 업권별 API 이용 현황 >
- ( 제공 서비스 ) 오픈뱅킹을 활용한 서비스도 업권별로 차이 - 은행권 은 타행계좌 와 연동 한 이체 · 조회 를 중심으로 , 핀테크 는 선불충전 을 활용 한 간편결제 와 해외송금 중심으로 서비스 < 은행권 > < 핀테크 기업 >
- ( 운영효과 ) 금융결제원은 금융결제시장 효율성 증대 등 금융산업 전반 에 혁신 이 촉진되고 소비자 편익도 제고 된 것으로 평가 - 은행권 에는 다양한 채널을 통해 신규고객을 유치 하고 새로운 서비스ㆍ 사업모델을 창출하며 종합금융 플랫폼 으로 도약의 계기 - 핀테크기업 은 비용절감으로 공정경쟁이 가능 해졌으며 , 서비스 혁신에 주력하여 맞춤형 금융서비스 개발 이 용이 - 소비자 는 다양한 금융서비스 출시와 금융앱 편의성 개선으로 선택권과 금융편리성이 증대
- ( 향후계획 ) 오픈뱅킹 고도화를 위해 제 2 금융권 참여확대 관련 절차 를 진행하고 , 오픈뱅킹 보안성 강화 도 병행할 예정 ① ( 참가대상 ) 서민금융기관 및 금융투자회사 24 개 기관
카드사의 오픈뱅킹 참가는 별도로 방안 협의 추진 예정 ② ( 일정 ) 참가신청 접수 및 참가절차 진행 (7~8 월 ) → 전산개발 및 테스트 , 관련규정 개정 등 (7~11 월 ) → 준비 완료 기관부터 순차 실시 (12 월 ~) ③ ( 보안강화 ) 전금업자 보안점검 강화 , 중소 핀테크업체 상시 모니터링 체계 , 이용기관 정기관리 체계 마련 등 [2] 신한은행
신한은행 에서는 6 개월간 운영현황 분석과 함께 ‘ 연결 ’ 의 가치 측면에서 은행이 오픈뱅킹을 바라보는 시각 을 발표했습니다 .
- ( 서비스 ) 신한은 오픈뱅킹이 연결을 통해 금융의 가치를 제고 할 수 있는 기회라고 인식하고 다양한 서비스 (42 개 ) 를 고객에 제공 - 드래그 앤 드랍을 활용한 손쉬운 이체서비스 , 환전 · 대출이자 납입 등과 연계 한 신한은행의 오픈뱅킹 서비스 소개
- ( 고객현황 ) 신한은행 오픈뱅킹 등록고객수 는 총 2,022 천명 으로 신한 SOL 고객 중 오픈뱅킹 가입고객 비중 도 꾸준히 증가 (17.1%) - 오픈뱅킹 등록고객 유형 분석 결과 ‘ 3·40 대 , 활동성 , 직장인 ’ 이 오픈뱅킹 주 이용고객 인 것으로 나타남 < 등록고객 수 > < 오픈뱅킹 등록고객
유형별 현황 >
신한은행 앱을 통해 등록한 고객 ( 신한 + 他 은행 ) 기준
- ( 거래건수 ) 오픈뱅킹 거래건수도 점차 증가하는 한편 , ’20.6 월 기준 유입 4,246 천건 , 유출 2,060 천건 발생하여 순유입 기록 < 신한은행 오픈뱅킹 고객 거래 건수 추이 >
- ( 제언 ) 소비자 편익 관점에서 정보제공기관 확대 필요성 건의 [3] 비바리퍼블리카
이어서 , 핀테크기업을 대표하여 비바리퍼블리카 ( 토스 ) 에서 오픈뱅킹 실시의 의의 와 발전방향을 위한 제언 을 발표했습니다 .
- ( 거래현황 ) 도입 이후 오픈뱅킹 출금 서비스 이용 비율 지속 증가
’19.12 월 24.7% → ’20 년 1 분기 83.4% → ’20 년 2 분기 84.6%( 농협 제외 )
- ( 의의 ) 핀테크 기업은 1/10 수준 으로 수수료 가 절감 되었으며 , 고객 은 다양한 앱 에서 서비스 이용 이 가능 해져 고객 편의성 제고
- ( 제언 ) 오픈뱅킹 완성도 제고 를 위한 제 2 금융권 참여 , 조회수수료 합리화 와 함께 어카운트 인포 등 데이터 의 추가개방 을 요청 [4] 금융연구원
마지막으로 , 금융연구원 은 오픈뱅킹 이용자 서베이 등을 바탕으로 오픈뱅킹 고도화 를 위한 다양한 방안 을 제시하였습니다 .
- ( 서베이 결과 ) 오픈뱅킹 이용자들은 서비스에 대해 전반적으로 만족하였으나 , 서비스 편의성 , 신뢰성 등에 지속적인 관심 필요 < 전반적인 만족도 ( 단위 : %, 단일응답 ) > < 주요 장점사항 > ⇒ 오픈뱅킹 이용자 서베이 시사점 ① 은행 등 이용기관 은 자사 앱 편의성 제고 , 서비스 다변화 와 함께 보안성과 신뢰성 을 개선하기 위한 노력 필요 ② 운영기관 은 제공기관 확대 , API 기능 추가 등 서비스 다각화 를 위해 노력 하는 한편 , 보안 및 운영리스크 완화 방안 마련 필요 ③ 오픈뱅킹이 소비자 편익 제고 로 이어질 수 있도록 정책적 모니터링 도 중요
- ( 금융산업 영향 ) 은행 , 핀테크 기업 각각 오픈뱅킹 이용고객 이 지속 증가 중으로 , 시장참여자 간 공정경쟁 환경 조성 - 은행 간 자금순유입 은 제한적이지만 유의미 하게 일어나고 있으며 , 자금 순유입은 앱 , 마케팅 등 각 은행 특성 에 좌우 - 핀테크 기업 은 수수료 부담 완화로 수익성이 개선 되고 , 신생기업의 시장진입 이 용이해짐 - 제 2 금융권 은 신규고객 유치 , 통합정보 조회 기능을 활용한 새로운 서비스 개발 을 위해 오픈뱅킹 참여를 희망
- ( 발전 방향 ) 참여기관 간 상호주의 관점을 전제로 시장수요를 반영하여 보다 안전하고 편리한 오픈뱅킹 을 위한 고도화 필요 - ( 참여기관 확대 ) 수신계좌 보유 업권의 참여 를 확대하되 , 상호주의 차원에서 카드사 등은 별도 정보제공 을 전제로 참여 필요 - ( 기능 다각화 ) 충전금 잔액조회 ( 핀테크 → 은행 ) , 어카운트인포 개방 ( → 핀테크 ) 등의 기능 추가도 상호주의 측면에서 필요함을 제언 - ( 채널확대 / 리스크관리 ) 채널확대는 소비자보호 관점 에서 장기적으로 검토 해야 하며 , 오픈뱅킹 법제화 를 비롯한 보안 및 운영 리스크 관리 강화방안 도 추진해 나갈 필요 - ( 수수료 / 서비스연계 ) 균형잡힌 수수료 체계 마련 , 마이데이터 - 마이페이먼트 등 연관성이 높은 기능과의 연계방안 등도 논의 2. 주요 토론내용 [1] 미래에셋대우
개인정보 누출 및 금융사고 방지를 위한 안전성 확보 와 2 금융권의 오픈뱅킹 참가로 인한 새로운 형태의 서비스 출현 필요
타 업권과의 제휴 및 다양한 업종의 장점을 결합한 신규 상품 / 서비스
일부 핀테크 기업의 기업가치가 제도권 금융회사를 넘어서는 상황 에서 빅테크 기업에 대한 공정한 게임룰
적용 필요성 논의
( 예시 ) 이용기관으로의 혜택을 누리고 있는 핀테크 기업도 오픈뱅킹 운영에 소요된 비용과 노력을 분담할 필요 [2] KB 국민은행
금융혁신의 궁극적 지향점인 ‘ 고객중심 (Customer Centric) 서비스 ’ 를 구현하기 위한 오픈뱅킹 확장 등 제언
- 오픈뱅킹의 가치를 더욱 높이기 위해 오픈뱅킹 범위를 핀테크의 충전금 조회 까지 포괄하는 개념으로 확대할 필요
오픈뱅킹이 거래량 확대라는 양적인 ‘ 성장 ’ 을 넘어 질적인 ‘ 성숙 ’ 단계로 진화 해야할 시점
- 개인정보보호 및 보안성 측면에서 프로세스나 시스템적으로 완성도를 높이기 위해 모든 참여자가 함께 노력할 필요 [3] 여신금융협회
오픈뱅킹 사업에 참여를 위한 균등한 기회 부여 등 카드업계가 생각 하는 오픈뱅킹의 발전방향 제시
- 오픈뱅킹 참여를 희망하는 금융기관에게는 금융보안 등 리스크 관련 기준을 통과하고 , 정보교환 등 합리적 조건 을 수용할 필요
향후 도입될 마이데이터와 마이페이먼트와 연계하여 , 대고객 서비스 개선 등 카드사의 오픈뱅킹 활용 필요성이 큰 상황 [4] 핀크
핀테크 산업에서의 오픈뱅킹 의미 와 오픈뱅킹이 금융결제 산업 에 불러온 변화를 설명
2019 년 오픈뱅킹 전면 실시 이후 , 핀테크 기업에게 지급결제 인프라가 대폭 개방되고 접근성이 높아짐
개방 - 경쟁 - 혁신을 위한 오픈뱅킹 인프라의 발전방향 및 핀테크 기업 측면에서 공정경쟁 을 위한 제언
- 오픈뱅킹 개방의 폭을 넓히고 , 경쟁 촉진을 위한 환경 조성과 핀테크 기업의 정보제공 도 필요 [5] 신협중앙회
오픈뱅킹을 비롯한 디지털금융이 활성화되기 어려운 구조의 상호 금융의 특성 및 오픈뱅킹이 상호금융에 미칠 영향 을 언급
- 상호금융권은 플랫폼 서비스 및 마케팅에서는 절대적 열위 , 상품 에서는 상대적 우위를 점할 것으로 판단
- 오픈뱅킹 플랫폼 위에서 경쟁력 있는 상품의 대고객 판매전략이 중요할 것으로 생각 [6] 금융보안원
오픈뱅킹 보안성 확보를 위한 ‘19 년 /’20 년 점검 현황 및 주요 점검 결과 와 보안강화 를 위한 제언 발표
오픈뱅킹 정기 점검 등 사후관리 방안 에 대한 검토 필요성 제시
- 거래규모 ( 등록 계좌수 , 거래량 포함 ) 등 보안 리스크를 고려하여 안정적 오픈뱅킹 운영을 위한 사후관리 방안을 마련할 계획 4 향후계획
금융위원회 와 금융결제원 은 오늘 세미나에서 논의된 내용 등을 토대로 3/4 분기 중 오픈뱅킹 고도화 방안 을 마련하고 세부과제를 추진할 예정입니다 .
- 전산시스템 구축 , 각 회사ㆍ 업권별 준비상황 등을 감안하여 연내 순차적 으로 농협ㆍ 신협 등 상호금융 , 새마을금고 , 저축은행 , 금융 투자회사 , 카드사 등 의 오픈뱅킹 서비스를 도입
- 수수료 추가조정 , 기능 고도화 ( 정보제공 확대 등 ) , 보안 강화노력 등의 과제도 참여자간 협의를 거쳐 시행 준비 [ 별첨 1] 손병두 금융위원회 부위원장 축사 [ 별첨 2] 세미나 발표자료 ① ( 금융결제원 ) 오픈뱅킹 운영 및 추진현황 ② ( 신한은행 ) 2020 오픈뱅킹 도입성과와 발전방향 ③ ( 비바리퍼블리카 ) 오픈뱅킹 도입의의와 발전을 위한 제언 ④ ( 금융연구원 ) 오픈뱅킹 고도화를 위한 개선방안 [ 별첨 3] 오픈뱅킹과 마이데이터 , 마이페이먼트 연계방향